外汇天眼
2021-04-24 21:04
本文系诉财经专栏作者 首财之道 原创作品，仅代表作者个人观点，不代表诉财经官方立场，转载请联系作者授权。
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谈到赚钱这件小事儿，我只服两位马爸爸。
总理在两会刚提到 不让一个人患大病，全家都倒下 的说法。没几天，腾讯就悄咪咪地在上线了保险新产品 一款保费35元起的重疾险。
进入路径：微信-我-钱包-保险服务-重疾保障
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腾讯上的微医保算是 承包 给泰康了，所以这次新出的重疾险也是泰康家的。
泰康是保险界的大牛，实力不差，无非是产品性价比高低的问题。
先来看看产品信息：▼
微医保的这款重疾险能保100种重疾，比起一般的重疾多了二三十种，看上去还不错。
但它有个致命的弱点：
作为一款重疾险，它只能保一年。
这点蛮坑的。1年期实在太短，没啥保障可言。
重大疾病保险一般都有90天或180天的等待期，再加上重疾的潜伏期，等到确诊时，保单很可能就已经过期了。
想要续保也行，但是越往后会越贵。
一般重疾险多是保额设定之后，保费恒定。但像微医保这样的一年期重疾险却反着来。保额恒定，保费不固定，越到后面续保，交的费用越高。
微医保 一年期重疾险「首年保费」
最低35元能拿到10万的保额
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上图中显示的只是首年保费。作为一款一年期的重疾险，每年续保费不仅会用因年龄增长而上升，也可能会受到理赔、通胀等因素的影响而调整。
至于会咋调整，目前没有公开续保保费详情。
也不排除会有随时停售的风险。
对于保险公司而言，不管有什么承诺，短期保险全都不能保证续保。换句话来说，要是突然停售了，就没法续保了。没法续保，保障就没了啊。
这笔短期买卖实在不划算。
另外，微信推出的这款重疾险，还不含轻症赔付，保障着实不全面。（关于包含轻症赔付的好处我下面会说）
所以，依我看，微信这款重疾性价比只能算一般。
当然我也不是故意踩马爸爸辛苦推出的产品，毕竟人家革新了保险行业。
这次的重疾险虽说性价比不高，但也并非一无是处，还是适合某些特定群体的。
比如说对于刚就业收入不太高的年轻人，先选择1年期的重疾险作为过渡，等涨工资后再投保长期重疾险产品，给自己的终身提供重大疾病保障；
还有那些觉得买了一份长期重疾，嫌保额不够的朋友，可以通过一年一续保的重疾产品做为补充，提高保障额度。
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既然说到了互联网保险，那就索性把之前给大家承诺的支付宝保险也一块说了吧。
支付宝目前的保险种类还是比微信多点的。
比如说支付宝账户安全险、手机碎屏险、熊孩子责任险、父母防电信诈骗等等，看着奇葩，但对于有些人来说，好像还挺实用。.
今天主要说说支付宝上的网红重疾险产品 保20年和30年的重疾险、终身重疾险。
同等产品下，两位马爸爸好PK较量啊！
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第一个是保20年和30年重疾险。顾名思义，只能选择保20年或30年，不能保终身。
合同书上说能保100种重疾，50种轻症（报销只占20%保额，有2万，这点比微医保强）。没有轻症豁免责任，但有身故责任（身故返还保费）。还有20/30年的保费恒定不变。
缺点是只能选保20年或30年，对于不满40岁的朋友来说，没法保到70岁。如果这时没有配置其它终身险种的话，70岁之后的个人风险就比较大了。
另外，这款产品对于职业变更的限制，非常严格。假设你换了份工作，不在承保范围内了，那么保险公司很可能会拒保。隐瞒不报的，那对不起，不予赔钱。
总之，成年人是不大适合这种定期重疾险的，来回跳槽换工作，重新核查太麻烦。要是给小朋友配置的话，职业变动小，能以较低保费保到成年，倒也还行，价格不贵，可以作为成年之前的过渡。
◆ ◆ ◆
还有一个是成人及儿童终身重疾险。投保年龄28天 45周岁，保100种重疾，50种轻症（20%保额），保额最高能达60万。保费恒定不变。
它分三个等级：
408元起的基础款，含轻症保障，无豁免，无身故返还。
448元起的进阶款，在基础款的基础上，再加上豁免责任，无身故返还。
467元起的豪华款，在前两者的基础上，加上身故返还。
跟长期重疾相比，终身重疾的保费自然是会高点。但谁让人家保的是终身呢？
这款重疾相较于市面上的一些不保轻症、无轻症豁免的重疾险来说，保费每年能便宜个三五百块不等，性价比还算比较高。
但它不足的一点是对于轻症的保额少了点。
虽说叫轻症，但不管是早期癌症，还是轻微脑中风，不典型心梗 这对普通人来说，都算是大病，一次花费10多万都有可能。
这种时候，轻症赔付的钱越多（或是有轻症豁免），对被保人的保障会越全面，多赔几万块就显得很重要啦。
并且，现在重疾的理赔门槛越来越高，就算是达到了理赔条件，那也跟不治之症没啥区别，这时重疾理赔的钱最多就是作为补贴。
但轻症赔付就不一样了，是实在的治病钱。
所以，要想买到性价比高的重疾险，多多关注轻症保额的占比以及是否包含轻症豁免。占比越高自然对我们越好。
今天说了两家马爸爸的网红重疾产品，算是给大家提供了个参考。
互联网保险是便宜，但并不适合每一个人，也并非每一个产品性价比都高。
像消费型的医疗险、意外险等小险种，通过互联网渠道购买方便，产品间的差异不大，可以作为购买的首选。但对于像重疾险、寿险一类的大险种，最好在专业靠谱的代理人的指点下购买，毕竟关乎到自己的终身。.
PS：
买保险算是投资中的一个麻烦事，多了解一些有关保险险种的知识，没啥坏处。不懂不投，在哪都适用~
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